Кредит — это полноценный инструмент для бизнеса. Его нужно изучать, а не опасаться. В любой ситуации нужно все рассчитать и взять кредит, с которым будет реально рассчитаться.
Если нужно поддержать бизнес деньгами, у предпринимателя есть варианты
- что-нибудь продать;
- выпустить вексель;
- одолжить компании свои деньги;
- найти инвестора;
- взять кредит.
Чем хороши последние два варианта — оборотные деньги выводить не нужно, а финансовая нагрузка посильная. Какие мифы могут останавливать предпринимателя?
Мифы
Не дают малому бизнесу
Дают, но не каждому. Банк — это тоже бизнес. Он выдает кредиты и рискует при этом своими средствами и деньгами клиентов, которые должен вернуть с процентами. Поэтому банк тщательно оценивает заемщиков, чтобы убедится — клиент расплатится. Значение имеет не размер бизнеса, а его самочувствие и перспективы.
Сотрудник банка откажет из-за плохого настроения
Стоит ли доверять заемщику решает не человек, а скоринговая программа. Это система оценки клиентов на основе статистических и вероятностных моделей. Чтобы принять решение по кредиту, банку нужна информация — сфера деятельности, информация об открытых счетах и обороты по ним, выручка по кассе и другие сведения. Чем больше данных заемщик предоставит, тем прозрачнее будут взаимоотношения с банком.
Придется потратить кучу времени и бумаги
Современные технологии позволяют принять решение по заявке в течение часа. Саму заявку можно оформить через интернет. Кроме того, многие банки вводят электронный документооборот, поэтому туда можно отправить пакет документов в электронном виде. Только на последнем этапе в банк нужно предоставить оригиналы документов. Это позволяет подать документы сразу в несколько банков, чтобы выяснить, чьи условия удобнее для вас.
Счет, ставка, залог
Помимо предоставления кредита, банки зарабатывают на обслуживании счета. Процентная ставка может меняться, если меняются обороты по счету: обороты снижаются — процент растет. Но если заплатить сразу за год, сумма за обслуживание может уменьшиться примерно наполовину.
Еще банк может зарабатывать на комиссиях. Однако законны только те из них, что относятся к отдельным услугам, не связанным с кредитным договором. У такой услуги должна быть самостоятельная потребительская ценность, а у клиента должна быть возможность от нее отказаться.
Процентная ставка зависит от возраста компании, оборотов, кредитной истории, рентабельности и т.п. С залогом процентная ставка ниже. Однако если сумма кредита небольшая, ее могут одобрить без залога.
В качестве залога может выступать недвижимость, оборудование, транспортные средства, ценные бумаги, векселя. Недвижимость может быть коммерческой или жилой – конечно, если это не единственная квартира, в которой человек прописан и проживает. Также возможно кредитование под залог недвижимости, которую заемщик собирается купить на деньги банка.
Важно: если в недвижимости, которую вы предполагаете сделать залогом, есть малейшая перепланировка, нужно убедится, что она узаконена. Лучше заранее получить подтверждающие документы от органов, занимающихся регистрацией недвижимости. Иначе получение кредита будет отсрочено.
Из жизни
Кредит для истории
Ольга недавно открыла магазин игрушек. В кредитах пока не нуждается, чем и гордится. Однако отсутствие кредитной истории — это не плюс, как может показаться. Банки лояльнее относятся к клиенту с хорошей историей. Поэтому бизнес может сам себе создать кредитную историю: взять небольшой кредит и погасить его в срок. Применение деньгам в бизнесе найдется, зато следующий кредит Ольга сможет взять под более выгодный процент и на больший срок, что оправдает издержки.
Кредит на себя
А вот брать кредит для бизнеса на себя как на физлицо напрасная затея. Дмитрий открыл кофейню, а чтобы открыть вторую взял кредит на себя. Он переживал, что банк откажет компании. В результате он заплатил больше, ведь потребительские кредиты стоят дороже. Деньги для погашения долга пришлось брать из бизнеса, что уменьшило его оборотные средства. Теперь Дмитрий понимает — стоило все же обратиться в банк от кофейни. В случае отказа можно было уточнить, по каким критериям нужно поправить дела.
Плохая личная история
Отрицательная кредитная история руководителя компании может повлиять на решение банка. Степану нужен кредит на развитие сети барбершопов. С кредитной историей у него порядок, но есть неоплаченный штраф ГИБДД. И это тоже имеет значение. Перед подачей заявки на кредит нужно проверить задолженности, ведь у банков есть доступ к базе штрафов ГИБДД и бюро кредитных историй. А по дисциплинированности Степана в вопросах личных долгов кредитные специалисты будут судить о том, как он будет выплачивать долги своего ИП.
Бонусы по кредитам
Предпринимателю также будет полезно узнать, какие в его регионе есть программы содействия кредитованию. Они работают в определенных сферах бизнеса, в первую очередь — развития промышленности, сельского хозяйства и им подобных.
Суть в том, что государство либо субсидирует процентную ставку через уполномоченные организации, либо обеспечивает часть залога через национальную гарантийную систему. Чтобы понять, какая именно форма поддержки подходит предприятию, стоит обратиться в местный комитет по развитию малого предпринимательства.
Какие есть программы, можно посмотреть на сайте Минэкономразвития.
***
Кредит поможет бизнесу, если бизнесмен знает толк в кредитах. Собирайте информацию заранее, тогда в ответственный момент не будет причин для паники, а кредит станет только одной из страниц в истории вашей компании.
